Выгодно ли рефинансирование: срок окупаемости
Посчитайте, когда меньший платёж по долгу и процентам вернёт ваши деньги, потраченные на рефинансирование, при той же сумме кредита и остатке срока.
Что делает этот калькулятор
Калькулятор не скажет, выгодно ли рефинансирование в целом. Зато он покажет, сколько месяцев уйдёт на то, чтобы экономия на платеже по основному долгу и процентам вернула деньги, потраченные из вашего кармана. Сумма долга и оставшийся срок до и после рефинансирования совпадают точно. Если новый платёж выше или затраты ещё не вернулись, вы увидите убыток. После погашения кредита сравнение останавливается.
Кому это подойдёт
Калькулятор подойдёт тем, кто владеет жильём во Флориде или работает в сфере недвижимости. Он применим к кредитам с фиксированной ставкой, когда расходы на рефинансирование оплачены сразу, а сумма и срок остаются прежними. Вводите лишь подтверждённые чистые расходы и реалистичный горизонт: до продажи, погашения или следующего рефинансирования. Для других схем финансирования нужно отдельное сравнение.
Как это работает
Введите сумму кредита, номинальную ставку по действующему договору и по новому, а также чистые расходы на рефинансирование, которые вы платите сразу. Остаток срока и то, сколько вы намерены держать кредит, задаются полными годами плюс месяцы. Расчёт предполагает оплату расходов деньгами и неизменные размер и срок займа при замене. Что увидите в итоге? Изменение платежа (+ или −), период, взятый в расчёт, точку окупаемости и чистую денежную разницу. В неё попадают убытки или окупаемость после погашения.
Часто задаваемые вопросы
Что значит окупаемость расходов из своих средств?
Это число месяцев, за которое меньший платёж вернёт деньги, потраченные на рефинансирование. Считается оно, только если платёж по долгу и процентам снизился. Расходы делят на месячную экономию, а дробный результат поднимают до полного месяца. Вы возвращаете затраты, но не зарабатываете. Отсчёт обрывается на запланированном горизонте либо в момент, когда прежний и новый заём были бы погашены, смотря что наступит раньше.
Учитывать ли комиссии, которые прибавили к новому займу?
Нет. Расчёт построен на равной сумме долга до и после замены и на том, что расходы вы оплачиваете сами. Комиссии, прибавленные к займу, раздувают основной долг и меняют платёж. Если внести их как оплату на старте, сравнение получится искажённым. Поэтому сюда их не вписывайте, но и даром они не достаются: остатки долга, платежи и затраты по каждому варианту сопоставьте отдельно.
А если новый платёж выше или такой же?
Тогда за счёт платежа расходы не вернутся. Если новый платёж выше, месячная разница становится отрицательной, а денежный убыток копится за весь учтённый период. Платежи равны? Затраты остаются непокрытыми. Если точка окупаемости не показана, это ещё не значит, что платёж не снизился: посмотрите на знак разницы, + или −, и на предупреждение о погашении.
Как указать годы и срок, на который вы оставляете кредит?
Срок вводите полными годами плюс 0–11 месяцев. Значение 2,0 года — это 2 года, не 20. Остаток срока в сумме — 1–600 месяцев, планируемый период — 0–480 месяцев. Необычно длинные или нестандартные сроки — гипотеза, а не предложение кредитора. Экономия заканчивается с погашением, а переезд учитывается, только если кредит закрывается. Окупаемость после погашения с этими кредитами недостижима.
Какие расходы вводить?
Подтверждённые чистые расходы на рефинансирование, которые вы платите сами, минус компенсации кредитора, доступные вам на деле. Возвращаемые взносы на эскроу-счёт сюда не входят, как и комиссии, прибавленные к займу, а каждую статью затрат указывайте без повторов. Пустое поле означает, что сумма неизвестна, а не ноль. Ставьте 0, только убедившись, что из своих денег вы ничего не платите; при 0 и снизившемся платеже возвращать нечего.
Положительный результат значит, что пора рефинансировать?
Нет. В расчёт попадает только движение денег по основному долгу и процентам, а сумма и срок взяты одинаковыми. Разница в остатке долга и в собственном капитале в нём не учтена. Налоги тоже. Дисконтирования и прочих расходов на жильё нет. Удлинение срока, выдачу наличных при рефинансировании и одобрение займа калькулятор не просчитывает. Прежде чем решать, попросите у кредитора реальные предложения и полную стоимость кредита.