HELOC: что это, лимит и ежемесячный платёж
Калькулятор HELOC: свободный запас по CLTV кредитора и введённым залоговым долгам, затем платежи по запрошенной сумме при постоянной ставке.
Что делает этот калькулятор
По HELOC калькулятор показывает, сколько ещё можно занять, исходя из стоимости дома, CLTV кредитора и залоговых долгов, которые он учитывает. Платежи по запрошенной сумме считаются отдельно. Сначала вы платите только проценты, и долг не меняется. Потом ставка та же, но каждый месяц гасится и сам долг. Полученная цифра — не капитал в доме и не одобренный кредит, не деньги на руки и не прогноз будущих счетов при плавающей ставке.
Кому это подойдёт
Расчёт подойдёт владельцу жилья во Флориде или агенту, у которых сценарий HELOC уже понятен. Попросите кредитора подтвердить, как он считает долги и какой у него CLTV. Комиссии, ставку и сроки обеих фаз тоже берите у него. Типовые коэффициенты и рыночные значения по умолчанию вместо его цифр не подставляйте. Платежи по текущей ипотеке в цифры HELOC не входят.
Как это работает
Введите стоимость дома и все текущие залоговые долги в том виде, в каком их учитывает кредитор. Добавьте его предельный CLTV и нужную вам сумму. Если сумма больше нуля, укажите ставку и срок, когда платятся только проценты, от 0 до 50 целых лет. Срок погашения указывается от 1 до 50 целых лет. При сумме, равной 0, ставка и сроки не нужны. Если поставить 0 лет без выплаты основного долга, погашение начнётся сразу. Вы увидите лимит и остаток или превышение со знаком + или −. Кроме них показаны ежемесячный платёж на каждом этапе и итоги. Меняйте только реальные цифры и запускайте расчёт заново.
Часто задаваемые вопросы
Этот запас — мой капитал в доме или уже одобренный кредит?
Ни то, ни другое. Калькулятор умножает стоимость на введённый CLTV, округляет результат вниз до цента и вычитает залоговые долги в том виде, в каком их считает кредитор. Запас получается только от нуля и выше. Указывайте все долги и линии под залог этого дома, а не одну первую ипотеку, и вносите открытые линии целиком, если кредитор учитывает их по полной сумме. Итог — оценка запаса для вашего сценария. Это не реальный капитал, не проверка заявки и не обязательство кредитора. Единого правила 85% калькулятор не подставляет.
Платежи считаются от всей линии или от снятой суммы?
От запрошенной суммы основного долга. Калькулятор исходит из того, что вы сняли её в первый же день и она не меняется, пока вы платите только проценты. Если комиссии включены в долг, прибавьте их к сумме. Учтите, что эта сумма и деньги, которые вы получите на руки, — не одно и то же. Новые снятия, частичное погашение в этот период и обороты по линии калькулятор не моделирует. Затем, в фазе погашения, долг выплачивается полностью.
Задаёт ли этот расчёт потолок для моих будущих платежей?
Нет. Месячная ставка — это номинальная годовая, делённая на 12, и она одинакова в обеих фазах. Это не APR, и проценты по дням не начисляются. Счёт от кредитора расчёт не заменяет. Если ставка по HELOC плавающая, платёж может меняться вместе с ней, даже если вы больше ничего не снимали. Маржу, индекс, ограничения ставки и условия её пересмотра узнайте у кредитора. Калькулятор эти условия не выдумывает.
Что будет, если ничего не снимать, не брать период выплаты только процентов или указать срок 5.0 лет?
Нулевая сумма — это ноль платежей по HELOC. Ставка и сроки фаз тогда не нужны, а пустые поля не значат ставку 0%. Если сумма есть, а лет только с процентами введён 0, погашение начинается сразу: ни платежа только по процентам, ни скачка при смене фазы. Сроки вводятся целыми годами: если ввести 2.0, это 2 года, а не 20; 5.0 — 5 лет, а не 50. Дробные значения отклоняются. Схема с крупным платежом в конце не поддерживается.
Что будет, если запросить больше, чем позволяет запас?
Молча сумму никто не урежет. Платежи по ней всё равно покажут, но с пометкой о превышении. Остаток равен доступному лимиту минус запрос. Если он отрицательный, вы просите больше, чем доступно, и эта разница не является доступным кредитом. Превышение — это часть запроса сверх доступного лимита, а доступный лимит не бывает меньше нуля. Если ваши долги уже выше потолка CLTV, доступного лимита нет вовсе. Тогда превышением становится весь запрос, и старая нехватка второй раз не считается. Этот расчёт не означает, что линия одобрена.
Входят ли комиссии в итоги и почему платёж, умноженный на месяцы, не совпадает?
Нет, комиссии не входят. Итог складывается из процентов за период только процентов и платежей основного долга с процентами в фазе погашения, без повторного учёта основного долга. Комиссии за открытие, операции, годовые и прочие отдельные сборы не включены; то, что вы добавили в сумму долга, остаётся в остатке. Платежи по текущей ипотеке и деньги на руки не считаются. Итоги берутся из точных помесячных цифр и округляются до цента по каждой статье, поэтому платёж, умноженный на месяцы, может слегка расходиться с ними. Опирайтесь на показанные итоги и сверяйте их с предложениями кредиторов. HELOC — заём под залог дома, и дом при этом под риском. Результаты больше $100 млрд калькулятор не показывает: это его собственный предел, а не лимит кредитования.