Quando o refinanciamento compensa: ponto de equilíbrio
Descubra em quantos meses a prestação menor de principal e juros paga o custo à vista do refinanciamento, com saldo e prazo restante inalterados.
O que esta calculadora faz
Esta calculadora estima o ponto de equilíbrio do refinanciamento: em quantos meses a queda na parcela de principal e juros compensa o que você tirou do próprio bolso para refinanciar. Ela parte do mesmo saldo devedor e de exatamente o mesmo prazo restante nos dois empréstimos. Parcela nova maior aparece como perda. Custo ainda não recuperado também; a conta termina quando o empréstimo é quitado e não diz se refinanciar vale a pena no geral.
Para quem é
A ferramenta foi pensada para proprietários de imóveis na Flórida e para profissionais do mercado imobiliário. Ela serve para financiamento de taxa fixa com custos pagos à vista, sem mudar saldo nem prazo. Use apenas custos líquidos confirmados e um horizonte realista: até a venda, a quitação ou um novo refinanciamento. Outras estruturas de financiamento pedem uma comparação à parte.
Como funciona
Preencha o saldo financiado, as duas taxas nominais, do contrato atual e do novo, e o custo líquido do refinanciamento que sai do seu bolso. Os prazos vão em anos completos mais meses: o restante e o tempo que você planeja manter o empréstimo. O cálculo pressupõe custos pagos à vista e mesmo valor e prazo no contrato antigo e no novo. O resultado mostra a economia mensal (+ ou −), o período usado, o prazo até o ponto de equilíbrio e a diferença líquida de caixa. Essa diferença registra perdas ou a recuperação após a quitação.
Perguntas frequentes
O que quer dizer recuperar o dinheiro desembolsado no refinanciamento?
Quer dizer quantos meses a prestação mais baixa precisa para devolver o desembolso. O cálculo só existe quando a parcela de principal e juros diminui. Os custos são divididos pela economia de cada mês e o resultado é arredondado para cima, sem frações de mês. Você recupera gastos; não ganha dinheiro. A contagem para no horizonte planejado ou na quitação comum dos dois empréstimos, o que chegar primeiro.
Posso incluir taxas embutidas no novo financiamento?
Não. O modelo pressupõe o mesmo saldo no contrato antigo e no novo, com custos saídos do seu bolso. Taxa financiada eleva o principal e altera a prestação; lançada como pagamento na hora, ela distorce a comparação. Deixe-a fora desta conta. Ela também não sai de graça: ponha lado a lado, em separado, os saldos reais, as prestações e o custo de cada opção.
Se a prestação nova sobe ou fica igual, o que acontece?
Então não há recuperação de custos por parcela menor. Com a nova parcela maior, a diferença mensal fica negativa e o prejuízo em dinheiro aumenta ao longo de todo o período. Com parcelas iguais, os custos seguem sem recuperação. A falta de ponto de equilíbrio, sozinha, não prova que a parcela não caiu. Veja se a diferença mensal aparece com + ou − e leia também o aviso de quitação.
Como lanço os anos e o tempo que pretendo manter o empréstimo?
O prazo restante se informa em anos completos mais 0–11 meses. Para 2,0 anos, digite 2 anos, não 20. Somado, o prazo restante precisa ficar em 1–600 meses, enquanto a permanência planejada fica em 0–480. Prazos longos ou sob medida servem como hipótese e não equivalem a propostas de credor. Com a quitação, acaba a economia. Mudar-se só entra na conta se o empréstimo for encerrado, e não há recuperação de custos depois da quitação.
Quais custos devo informar?
Os custos líquidos do refinanciamento já confirmados que saem do seu dinheiro, abatidos os créditos do credor que você pode de fato usar. Depósitos reembolsáveis para a conta de reserva ficam fora, assim como taxas financiadas, e nenhum custo se repete. Campo em branco quer dizer custo desconhecido, não zero. Digite 0 apenas quando já tiver verificado que não existe nenhum custo líquido pago em dinheiro; com 0 e prestação menor, não sobra desembolso à vista a recuperar.
Resultado positivo quer dizer que devo refinanciar?
Não. O número reflete apenas o caixa de principal e juros, mantidos o mesmo saldo e o mesmo prazo nos contratos. A conta ignora quanto da dívida sobra em cada cenário e o patrimônio acumulado no imóvel, além da parte tributária. O desconto a valor presente e as demais despesas com o imóvel não entram no cálculo. Alongamento de prazo, retirada de dinheiro no refinanciamento e aprovação do crédito não são simulados. Antes de decidir, peça ao credor cotações reais e quanto o empréstimo custará no total.