Бридж-кредит: что это и сколько стоит
Калькулятор бридж-кредита: долг поверх старого займа или его полное погашение, комиссия из своих денег или удержанная из суммы кредита.
Что делает этот калькулятор
Бридж-кредит — краткосрочный промежуточный заём, и здесь видно, во что он обойдётся. Полная сумма кредита в расчёте не меняется, а проценты вы платите деньгами каждый месяц. Решите, остаются ли все указанные долги под залогом или кредит гасит их целиком. Затем выберите, платить комиссию самим или из займа. Рядом появятся средства по кредиту, допустимая сумма займа и комиссия из ваших денег. Ниже вы увидите итог по наличным и основной долг к возврату в конце срока.
Кому это подойдёт
Калькулятор пригодится владельцу, покупателю или агенту, у которого на руках конкретное предложение по бридж-кредиту во Флориде. В расчёте залогом служит только один объект. Результат не означает одобрения кредита. Он не заменяет ни заверенную оценку, ни полную итоговую ведомость расчётов. Сколько денег уйдёт на содержание текущего и нового жилья одновременно, калькулятор тоже не покажет.
Как это работает
Сначала выберите оба варианта, затем заполните семь полей. Это стоимость объекта, долг под залогом или полная сумма к погашению и предельный LTV кредитора. Дальше идут сумма бридж-кредита, годовая ставка, комиссия за оформление в процентах и срок в полных месяцах. Вводите 0 только там, где поле это разрешает. Реальный долг, который у вас уже есть, нулём не прячьте. Нажмите «Рассчитать» и сопоставьте средства по кредиту, комиссию из собственных денег и чистую денежную позицию. Посмотрите предупреждения о нехватке денег или превышении лимита. Возврат всей суммы кредита закладывайте в бюджет. Изменилось хоть что-то — запросите у кредитора новое предложение и обновлённые расчёты погашения кредита.
Часто задаваемые вопросы
Чем отличается сохранение старого долга от его замены?
Разница в том, что остаётся под залогом. Если долг сохраняется, на том же объекте лежат полная сумма бридж-кредита и все прочие обеспеченные долги, которые учитывает кредитор. Допустимая сумма тогда считается так: стоимость объекта умножают на ваш LTV, отбрасывают доли цента и вычитают прежний долг. Минимум — 0. При полной замене бридж-кредит гасит все указанные обязательства, и старых залогов не остаётся. Допустимая сумма здесь равна введённому вами потолку, а погашение вычитают из средств по кредиту. Смешанный вариант не моделируется. Частичное погашение и график будущих остатков калькулятор не строит.
Что меняет оплата комиссии отдельно?
Меняется не кредит, а то, откуда берутся деньги на комиссию. Если платить отдельно, средства по кредиту после погашения старых долгов остаются прежними, а комиссия показана как сумма из ваших денег. Если кредитор её удерживает, она вычитается из этих средств, отдельной строки о своих деньгах нет. В любом режиме итог по наличным — это средства после погашения за вычетом комиссии, то есть общий денежный результат, а не обязательно банковский перевод. Полная сумма кредита и проценты не зависят от выбора: комиссия прибавляет к основному долгу 0. Сборы, которые кредитор включает в заём, уже учтены в его предложении, повторно их не вводите.
Что входит в общую стоимость и относится ли основной долг к расходам?
Только введённая вами комиссия за новый кредит и ежемесячные проценты, оплаченные деньгами, за весь срок. Платежи и расходы по старому займу сюда не попадают, содержание другого объекта тоже. Не учтены штрафы, плата за продление и налоги на кредит. Регистрация, услуги титульной компании и прочие платежи при закрытии тоже остаются за рамками. Полное погашение старого займа может стоить денег и уменьшить средства по кредиту, но к расходам на бридж это не относится. Весь основной долг вы возвращаете в конце срока. Калькулятор показывает его отдельной строкой и в расходы не записывает. Общая стоимость — ещё не весь бюджет на то, чтобы владеть двумя объектами сразу.
Сумма в пределах лимита — значит, кредит одобрен и денег хватит?
Нет. Проверка сравнивает запрошенную полную сумму с допустимой, рассчитанной по залогу, LTV и режиму долга. При замене долга заём может уложиться в допустимую сумму, но не покрыть погашение старых долгов или новую покупку. Если средства по кредиту или итог по наличным уходят в минус, нужны дополнительные деньги: это нехватка, а не отрицательный перевод. Сверх допустимой суммы калькулятор всё равно показывает гипотетическую стоимость, не урезая заём и не считая его одобренным. Андеррайтинг подтверждает кредитор, нужные наличные проверяйте отдельно.
Как считаются месяцы, комиссия и проценты?
Целыми месяцами, от 1 до 24; значение 2,0 читается как 2 месяца, а не 20. Это ограничение формы; ни обычного срока бридж-кредита, ни правила Fannie Mae оно не описывает. Месячные проценты — это годовая ставка, делённая на 12 и применённая ко всей сумме кредита, с округлением до цента; разовая комиссия округляется так же. Общие проценты — это округлённые месячные проценты × число месяцев. Допустимые значения: ставка — от 0 до 25%, LTV — от 0 до 100%, комиссия — от 0 до 5%, и в этих полях (ставка, LTV, комиссия) до четырёх знаков после запятой; так устроена форма, рыночных предложений эти рамки не отражают. Ежедневное начисление, APR, отложенные или сложные проценты и частичное погашение основного долга не учитываются.
Что проверить помимо калькулятора?
Оценку объекта и каждый действующий залог вместе с полной суммой его погашения. Затем LTV кредитора, сумму займа, способ оплаты комиссии и дату выхода из кредита. Изменились сумма или сроки — запросите новые предложения, сам калькулятор их не пересчитывает. У CFPB есть пояснения о стоимости ипотеки, у Fannie Mae — правила по бридж- и промежуточным кредитам. Ни то, ни другое не подтверждает ваше предложение. Кредитор может учесть платежи по текущему жилью, новому и бридж-кредиту одновременно, а DTI и одобрение здесь не считаются. Каждая сумма — не больше $2 млрд, результаты свыше $10 млрд не выводятся: таковы пределы калькулятора. Прочие расходы остаются за его рамками. Хватит ли денег и чем вернуть весь кредит в конце срока, решается отдельно.