Comprometimento de renda: calcule seu DTI
Veja como seus índices de endividamento se comparam aos limites publicados de cada programa e quanta folga resta na parcela mensal.
O que esta calculadora faz
A calculadora mostra dois índices. No de moradia, a parcela do novo imóvel (PITI mais a taxa da associação, HOA) é dividida pela sua renda bruta mensal; no total, entram todas as dívidas mensais, divididas pela mesma renda. Cada resultado é comparado ao limite publicado de cada programa, e você vê a margem que sobra na parcela ou quanto ela precisaria cair.
Para quem é
Serve para o comprador que vai pedir a pré-aprovação e para o corretor que quer avaliar o cliente antes das visitas.
Como funciona
Informe sua renda, a parcela do imóvel novo e a HOA. Depois, lance cada dívida mensal exatamente como aparece no seu relatório de crédito. Há blocos opcionais para renda extra, outros imóveis, pensão alimentícia, empréstimos estudantis cuja parcela é de US$ 0 e, no financiamento VA, quantas pessoas moram na casa.
Perguntas frequentes
Que índice de endividamento os credores aceitam?
Depende do programa. A Fannie Mae usa 36% na análise manual e aceita até 45% só se você tiver a pontuação de crédito e as reservas que se exigem. Pelo Desktop Underwriter, o teto chega a 50%. Na análise manual da FHA, o ponto de partida é 31% / 43%, e fatores compensatórios permitem ir até 40% / 50%. O VA trabalha com 41%, e o USDA com 29% / 41%. A aprovação automatizada pode admitir índices maiores.
Em que o DTI de moradia difere do DTI total?
O DTI de moradia considera só a parcela do novo imóvel sobre a renda bruta mensal. O total soma a essa parcela todas as outras dívidas mensais. Contas de luz e água, celular e supermercado ficam de fora. Também não entram outros seguros nem o aluguel que você vai deixar de pagar.
Como um empréstimo estudantil com parcela de US$ 0 entra no DTI?
Cada programa tem sua regra. Na Fannie Mae, o empréstimo adiado conta como 1% do saldo por mês; com plano baseado na renda devidamente documentado, conta US$ 0. FHA e USDA usam 0,5% do saldo ao mês, a partir do 1% da Fannie Mae. O VA considera 5% do saldo por ano ÷ 12. Se o adiamento for de 12 meses ou mais após o fechamento, o VA não conta nada.
O que significa a renda residual do VA?
É o que sobra da renda todo mês depois de descontar impostos, a nova prestação, as dívidas e a manutenção do imóvel. A Flórida fica na região Sul do VA. Nessa região, para um domicílio de quatro pessoas e um financiamento a partir de US$ 80.000, a referência mensal do VA chega a US$ 1.003. Com DTI acima de 41%, a aprovação dispensa justificativa ao supervisor desde que a renda residual exceda essa referência em 20%.