Qué es el DTI: calcula tu relación deuda-ingreso
Compara tus índices de endeudamiento con el tope publicado de cada programa y mira cuánto margen te queda en la cuota mensual.
Qué hace esta calculadora
El DTI mide qué parte de tu ingreso bruto mensual se va en deudas, y aquí lo calculas de ambas formas. Para el índice de vivienda, la cuota de la nueva casa (PITI más la cuota de la asociación, HOA) se divide entre ese ingreso; para el total, se suman todas tus deudas mensuales. Cada resultado se compara con el límite de cada programa: verás cuánto margen te queda o cuánto tendría que bajar la cuota.
Para quién es
Le sirve al comprador que se prepara para la preaprobación y al agente que quiere evaluar a un cliente antes de mostrarle propiedades.
Cómo funciona
Anota tu ingreso y la cuota de la nueva vivienda con la HOA incluida. Después escribe cada deuda mensual tal y como figura en tu reporte de crédito. Las secciones opcionales cubren ingresos adicionales, otras propiedades y pagos de manutención. También puedes agregar préstamos estudiantiles con pago de $0, además del tamaño del hogar si el préstamo es VA.
Preguntas frecuentes
¿Qué DTI suelen aceptar los prestamistas?
Depende del programa. Fannie Mae fija 36% en suscripción manual y llega a 45% solo si tienes el puntaje de crédito y las reservas que exige. Con Desktop Underwriter, el tope sube a 50%. La FHA en suscripción manual parte de 31% / 43% y, con factores compensatorios, admite hasta 40% / 50%. VA trabaja con 41% y USDA con 29% / 41%. Una aprobación automatizada puede permitir índices más altos.
¿Qué distingue al DTI de vivienda del DTI total?
Para el DTI de vivienda, se divide la cuota de la nueva casa entre tu ingreso bruto mensual. El DTI total suma a esa cuota todas tus demás deudas mensuales. Los servicios públicos, el teléfono y el supermercado no entran en el cálculo, y tampoco cuentan los seguros ni el alquiler que dejarás de pagar.
¿Cómo se cuenta en el DTI un préstamo estudiantil con pago de $0?
Fannie Mae toma cada mes el 1% del saldo de un préstamo diferido, o $0 con un plan basado en ingresos documentado. FHA y USDA usan el 0.5% del saldo al mes. VA toma un 5% del saldo al año ÷ 12, y nada si el aplazamiento dura 12 meses o más tras el cierre.
¿Qué significa el ingreso residual de VA?
Es lo que te queda cada mes después de restar a tu ingreso los impuestos, la nueva cuota de vivienda, las deudas y el mantenimiento. Florida forma parte de la región Sur de VA. En esa región, para un hogar de cuatro personas cuando el préstamo es de $80,000 o más, la guía de VA pide $1,003 al mes. Si tu DTI supera el 41% pero tu ingreso residual supera en 20% esa guía, ningún supervisor tiene que justificar la aprobación.