Calcul du taux d'endettement immobilier
Calculez votre taux d'endettement immobilier, comparez-le aux limites publiées de chaque programme et voyez la marge mensuelle qui reste.
Ce Que Fait ce Calculateur
Le calculateur établit vos deux ratios d'endettement : le ratio de logement (PITI plus frais de HOA, rapportés à votre revenu brut mensuel) et le ratio total (avec toutes vos mensualités de dettes). Chacun est comparé aux limites publiées des programmes, et vous voyez la marge disponible ou la baisse nécessaire.
À Qui S'adresse cet Outil
Utile à l'acheteur qui prépare sa préapprobation, et au courtier qui veut jauger un acheteur avant les visites.
Comment Ça Marche
Entrez votre revenu, puis la mensualité du nouveau logement avec les frais de HOA. Ajoutez ensuite chaque paiement de dette tel qu'il figure à votre dossier de crédit. Des sections facultatives couvrent les revenus d'appoint, les autres biens immobiliers et les pensions, ainsi que les prêts étudiants dont le paiement est de 0 $ et le foyer dans le cas d'un prêt VA.
Questions Fréquentes
Quel ratio d'endettement les prêteurs acceptent-ils?
Fannie Mae fixe 36 % en souscription manuelle et monte jusqu'à 45 % si votre score de crédit et vos réserves atteignent les seuils requis. Par Desktop Underwriter, le plafond passe à 50 %. En souscription manuelle FHA, on part de 31 % / 43 %, et des facteurs compensatoires permettent d'aller jusqu'à 40 % / 50 %. VA retient 41 %, et l'USDA 29 % / 41 %. Une approbation automatisée peut dépasser ces chiffres.
DTI de logement ou DTI total : quelle différence?
Le DTI de logement ne regarde que le paiement mensuel du nouveau logement, divisé par votre revenu brut mensuel. Le DTI total y ajoute tous vos autres paiements mensuels. L'énergie et les autres services, le téléphone et les courses n'entrent pas dans le calcul, pas plus que les assurances ni le loyer que vous cesserez de payer.
Un prêt étudiant à 0 $, comment est-il compté ?
Chaque programme a sa règle. Chez Fannie Mae, un prêt en report compte pour 1 % du solde par mois; avec un plan de remboursement selon le revenu, bien documenté, il compte pour 0 $. FHA et USDA retiennent 0,5 %. VA prend 5 % du solde par année, ramenés au mois. Si le report se prolonge au moins 12 mois après la clôture, VA ne compte rien.
Qu'est-ce que le revenu résiduel VA ?
Il s'agit de la somme qui reste chaque mois après les impôts, le nouveau paiement de logement, vos dettes et l'entretien. Pour le VA, la Floride appartient à la région Sud. Avec quatre personnes au foyer et un emprunt d'au moins 80 000 $, le seuil y atteint 1 003 $ mensuels. Si votre DTI dépasse 41 % mais que votre revenu résiduel excède ce seuil de 20 %, aucun superviseur n'a à justifier le dossier.