Refinanciar hipoteca: pago nuevo y costos
Compara cuota de capital e intereses, intereses pendientes, total nominal y resultado al plazo que elijas, con costos de contado o financiados.
Qué hace esta calculadora
¿Vas a refinanciar tu hipoteca? Aquí ves dos calendarios mensuales a tasa fija, el actual y el nuevo, partiendo del capital que adeudas ahora. Eliges si pagas los costos netos con fondos propios o los financias. Los intereses por venir se muestran aparte del total nominal de capital, intereses y costos. En el horizonte que fijes, verás lo pagado y la deuda restante. No te dirá si el banco aprueba el crédito, cuánto costará liquidarlo al cierre ni si ganas dinero en términos económicos.
Para quién es
Sirve a propietarios y profesionales inmobiliarios de Florida que comparan un refinanciamiento de tasa y plazo. Usa las tasas nominales del contrato, plazos de amortización exactos y costos no reembolsables, confirmados o estimados, y parte del capital pendiente. Quedan fuera los refinanciamientos con retiro de efectivo, los préstamos de tasa variable, los pagos globales finales y cualquier saldo de liquidación cotizado que no coincida con el capital.
Cómo funciona
Escribe el saldo actual del préstamo, la tasa nominal que pagas hoy y la nueva. Para el tiempo que le queda a tu préstamo y la duración del nuevo, indica años completos y 0–11 meses. Anota los costos netos tal cual y elige si los pagas al contado o los financias. Luego fija cuánto tiempo piensas mantener el préstamo. Verás lado a lado las cuotas, los intereses que faltan y los totales nominales. También cuánto tardas en recuperar lo pagado al contado y cómo queda todo al final de ese período. Cada préstamo deja de generar cuotas en cuanto queda pagado.
Preguntas frecuentes
¿Si la cuota baja, el refinanciamiento sale más barato?
No siempre. Alargar el plazo puede bajar tu pago de capital e intereses y, al mismo tiempo, aumentar los intereses pendientes y el total nominal que devuelves. Compara la brecha de intereses puros, la suma de capital, intereses y costos, y el resultado en tu horizonte. Ningún número aislado basta para concluir que refinanciar deja ganancia.
¿Qué cambia si pago los costos al contado o los financio?
El momento y los intereses. Si pagas al contado, es un desembolso único al cierre y el capital calculado queda igual. Si los financias, pasan a engrosar el capital actual y se pagan a lo largo del nuevo préstamo, con intereses. No vuelven a contarse como gasto en efectivo, y en ese modo no existe período de recuperación de costos al contado. Financiar no significa gratis.
¿Debo poner aquí el saldo de liquidación que me cotizaron?
No. Aquí va el capital pendiente a la fecha. El saldo de liquidación puede sumar intereses devengados y otros cargos que esta herramienta no calcula. El nuevo capital es el actual más los costos que decidiste financiar, y nada más. Evita escribir aquí montos de un préstamo nuevo que no tenga relación: el resultado no equivale a tu estado final de cierre.
¿Y si los préstamos terminan en fechas distintas?
El horizonte que elegiste no cambia. Cuando un préstamo se termina de pagar, sus cuotas simplemente se detienen, así que el ahorro mensual inicial no se extiende a meses en los que ese préstamo ya no existe. La diferencia de efectivo al plazo y el capital que queda pendiente aparecen como cifras distintas. Lee la diferencia ajustada por liquidación como un número nominal: no incluye los cargos reales de liquidación futuros, y los pagos posteriores no se descuentan por el paso del tiempo.
¿Qué indica el período simple de recuperación de costos al contado?
Indica en cuántos meses completos una cuota menor te devuelve los costos pagados al contado, y solo existe en ese modo. Se obtiene dividiendo el costo por la baja inicial de la mensualidad de capital e intereses (P&I), siempre que sea positiva, y solo cuenta si se alcanza a más tardar en la primera liquidación. No equivale a un equilibrio económico ni a un ahorro duradero. Puedes pagar menos al inicio y terminar con más deuda y un costo total mayor. Con costos financiados, no aplica.
¿Qué costos y supuestos conviene revisar?
Primero, los costos: anota los cargos del refinanciamiento que no se devuelven, menos los créditos aplicables. Dejarlo vacío indica desconocido, no cero. No incluyas depósitos reembolsables de la cuenta de reserva ni gastos de vivienda prepagados; tampoco entran el PMI, los impuestos, el seguro ni la HOA. Tu prestamista debe confirmar tasas, plazos, cuotas reales y liquidación final. Los créditos pueden cambiar el precio del préstamo: actualiza las cotizaciones y vuelve a comparar. De pérdidas redondeadas no se deduce el crédito necesario.