Refinanciamiento con retiro de efectivo: cuánto obtienes
Compara el préstamo nuevo, el efectivo al cierre y la cuota de capital e intereses según tu saldo a cancelar, tus costos y el tope de LTV del prestamista.
Qué hace esta calculadora
Esta calculadora proyecta cuánto dinero adicional pedirías, el efectivo que recibirías al cierre y tu nueva cuota mensual de capital e intereses en un refinanciamiento con retiro de efectivo. Solo aplica si cambias tu única hipoteca actual por un préstamo de tasa fija. El monto de cancelación no se mezcla con el capital pendiente; los costos de cierre van como un monto explícito. También te avisa si todo el préstamo nuevo entra en el límite de LTV (proporción entre préstamo y valor) que tú fijas. Sirve para planificar y comparar, no es una aprobación.
Para quién es
Está pensada para dueños de una vivienda en Florida que evalúan este tipo de refinanciamiento y para los profesionales inmobiliarios que les ayudan a contrastar cotizaciones. Usa el tope que tu prestamista aplique a tu caso, un monto de cancelación actualizado y los costos indicados de forma explícita. Si calificas o no, lo decide el prestamista con su revisión completa.
Cómo funciona
Empieza con el valor de la vivienda y el capital pendiente. Si tienes la cotización de cancelación o tu cuota actual de capital e intereses (P&I), agrega lo que tengas; si no, revisa el supuesto en pantalla, que toma solo el capital como cancelación, e indica tu tasa actual, así como los años y meses completos que faltan. Escribe el efectivo extra y los costos de cierre, y decide cómo se pagarán. Fija la tasa nueva, un plazo de amortización a 10, 15, 20, 25 o 30 años, más el tope de LTV. Revisa el resultado: el efectivo que recibes o que debes aportar, los costos pagados aparte, el préstamo nuevo con su cuota y lo que exceda el tope.
Preguntas frecuentes
¿El efectivo máximo equivale a una aprobación del prestamista?
No: el efectivo máximo no es una aprobación. El tope es el límite que tú pones para tu escenario. Su 80% inicial sigue la norma de Fannie Mae para el refinanciamiento estándar con retiro de efectivo sobre una vivienda principal de una unidad, y no vale para toda propiedad ni programa. El tope abarca todo el préstamo nuevo, costos financiados incluidos. Aprobar exige la revisión completa del prestamista.
¿Qué pasa con tu efectivo y tu préstamo en cada una de las tres formas de pagar los gastos de cierre?
Pongamos que solicitas US$100,000 extra y registras US$10,000 de gastos. Cuando esos gastos salen del mismo adelanto, te llevas US$90,000 el día del cierre. Cuando decides sumarlos al crédito, cobras íntegros los US$100,000 y a cambio la deuda sube US$10,000. Y si los cubres con dinero propio, entran US$100,000 pero salen US$10,000 de tu cuenta, de modo que en realidad te quedan US$90,000. Usamos estos números solo como ejemplo; no representan lo que suele costar un cierre.
¿Por qué se ingresan por separado el capital y la cotización de cancelación?
Porque cumplen funciones distintas. Con el capital actual, la calculadora estima tu cuota anterior. La cotización de cancelación puede sumar intereses acumulados y cargos por cancelación, así que es el monto que de verdad liquida el préstamo anterior. Si no la tienes, la calculadora supone que cancelar cuesta solo el capital y te muestra ese supuesto. Un cargo que ya viene incluido en la cotización no se vuelve a ingresar como costo de cierre.
¿Sirve la calculadora si ya pagaste todo el capital?
Sí, aunque ya no debas nada. Pon 0 en el capital: tu P&I de hoy queda en 0 y los campos de tasa y plazo de la hipoteca anterior dejan de importar. Revisa de todos modos si quedan cargos de liquidación pendientes. Cuando aún tienes saldo, puedes ingresar la mensualidad de P&I que pagas en lugar del cálculo automático. En ambos casos quedan por fuera impuestos, seguro, HOA y PMI aplicable.
¿Qué significa un efectivo negativo o un resultado por encima del tope?
Un efectivo negativo indica que los gastos restados del adelanto son mayores que él, y esa diferencia tendrías que cubrirla tú. Los gastos que pagas por fuera también son dinero que sale de tu cuenta; aparecen restados una vez en el resultado neto, sin duplicarse. La alerta de exceso señala que todo el crédito nuevo rebasa el porcentaje que elegiste. Si tu saldo actual ya está por encima de ese máximo, bajar a cero el dinero extra no resuelve el problema.
¿Pagar menos cada mes significa que el refinanciamiento sale más barato?
No. Un plazo más largo baja la cuota mensual de capital e intereses (P&I), pero suma más intereses en total. La tasa que ingresas es nominal anual y fija, no la APR, y los demás gastos de la vivienda quedan fuera. La calculadora no estima el ahorro durante el préstamo ni cuándo recuperarías los costos. Antes de decidir, compara el costo total y las condiciones de pago de cada prestamista.