Refinancement hypothécaire : nouvelle mensualité et frais
Comparez mensualité capital-intérêts, intérêts restants, total nominal remboursé et résultat à l'horizon choisi, frais payés comptant ou financés.
Ce Que Fait ce Calculateur
Pour le refinancement de votre hypothèque, ce calculateur place côte à côte deux échéanciers de paiements mensuels à taux fixe, établis en fonction du capital que vous devez aujourd'hui. Vous choisissez si les frais nets sont payés de votre poche ou ajoutés au prêt. Les intérêts futurs et le total nominal capital, intérêts et frais apparaissent séparément. À l'horizon retenu, il compare les sommes versées et le capital restant dû. Il ne calcule ni l'accord de prêt, ni le solde de remboursement à la conclusion, ni le gain économique.
À Qui S'adresse cet Outil
Propriétaires et professionnels de l'immobilier de Floride peuvent y tester des scénarios de refinancement de taux et de durée. On y saisit des taux nominaux, des durées d'amortissement précises et des frais non remboursables, qu'ils soient confirmés ou simplement estimés, le tout appliqué au capital. Sont exclus : le refinancement avec retrait d'équité, les prêts à taux variable, les paiements forfaitaires à l'échéance et tout solde de remboursement cité qui diffère du capital.
Comment Ça Marche
Indiquez le solde actuel du prêt et les deux taux nominaux, l'ancien et le nouveau. Pour la durée restante et la nouvelle durée, entrez des années complètes et 0–11 mois. Saisissez les frais nets tels quels, puis choisissez : payés de votre poche ou intégrés au prêt. Fixez ensuite votre horizon. Vous pourrez comparer la mensualité, les intérêts à venir et les sommes nominales. S'y ajoutent le délai de récupération des frais et le résultat à l'horizon. Pour chaque prêt, les paiements cessent dès qu'il est remboursé.
Questions Fréquentes
Si la mensualité baisse, le refinancement coûte-t-il moins cher ?
Pas forcément. Une durée plus longue peut alléger la mensualité capital et intérêts tout en gonflant les intérêts qui restent à payer et la somme nominale versée au bout du compte. Comparez donc l'écart d'intérêts purs, le total capital, intérêts et frais, et la situation à l'horizon choisi. Isolé, aucun de ces chiffres ne démontre que l'opération est rentable.
Quelle différence entre payer les frais comptant et les financer?
Le moment où vous les payez, et les intérêts. Réglés comptant, les frais sont payés une seule fois à la conclusion, et le capital calculé reste le même. S'ils sont financés, ils viennent grossir le capital actuel et sont remboursés avec le nouveau prêt, intérêts en plus. Ils ne figurent alors pas une deuxième fois parmi les dépenses comptant, et ce mode ne donne aucun délai de récupération des frais. Financés, ils ne deviennent pas gratuits pour autant.
Le capital que j'inscris correspond-il au solde de remboursement ?
Non. Le champ attend le capital dû à ce jour. Pour la conclusion, un relevé de remboursement peut inclure en plus des intérêts courus et des frais ; le calculateur les ignore. Le nouveau prêt part du capital actuel, augmenté des seuls frais financés que vous avez retenus. N'y substituez pas un montant de nouveau prêt sans lien avec lui. Le chiffre obtenu n'est pas non plus le décompte final de la transaction.
Et si l'ancien et le nouveau prêt ne se terminent pas en même temps ?
L'horizon choisi ne bouge pas. Chaque prêt cesse d'exiger des paiements dès qu'il est soldé ; la baisse de mensualité du départ ne se multiplie donc pas sur les mois où un prêt n'existe plus. L'écart de sommes versées à l'horizon et le capital restant dû s'affichent à part. Quant à l'écart corrigé selon les dates de remboursement, il reste nominal : les vrais frais de remboursement futurs n'y figurent pas, et les paiements lointains ne sont pas actualisés.
À quoi sert le délai de récupération en mode comptant ?
Le nombre de mois complets qu'il faut à une mensualité plus basse pour compenser les frais payés comptant, en mode comptant seulement. On divise ces frais par la baisse initiale de la mensualité capital et intérêts, si elle est positive, et le résultat ne compte que s'il arrive au plus tard lors du remboursement du prêt qui finit le premier. Il ne s'agit ni d'un seuil de rentabilité ni d'une économie durable : une mensualité de départ plus basse peut aller de pair avec une dette restante plus lourde et un coût total plus élevé sur l'échéancier complet. Frais financés : pas de délai de ce genre.
Quels coûts et hypothèses faut-il vérifier?
D'abord les frais : entrez le montant net, non remboursable, après déduction des crédits ; un champ vide veut dire « inconnu », pas zéro. N'y incluez ni le dépôt remboursable du compte en fiducie ni les dépenses payées d'avance ; PMI, taxes foncières, assurance et cotisations de HOA restent hors du modèle. Faites confirmer taux, durées, paiements et solde final par votre prêteur, et refaites le calcul si vos soumissions changent. Ne déduisez pas le crédit nécessaire de pertes arrondies.